Livrente - betalinger, vi støder på overalt

I dag, mange er bekendt med de årsydelser grund af den brede udbredelse af denne metode til tilbagebetaling af kredit forpligtelser. Men livrente - er ikke kun en bank sigt. Det findes i forskellige områder - fra forsikringsselskabet til den pension, som bruges til at betegne regelmæssige betalinger / fordele. Oprindeligt dette ord betød en årlig periodicitet (fra det latinske "annuus" - "år"). Men i en moderne fortolkning af klare grænser skyllet væk og livrente - er nogen regelmæssige lige store betalinger (daglig, månedlig, kvartalsvis, etc ...). De to vigtigste karakteristika ved denne type betaling - hyppigheden og uforanderlighed det betalte beløb.

Men ikke alle komponenter i livrente er konstant. Tag for eksempel den indgåede kontrakt med den bank organisation. Så når du laver et lån låntager er forpligtet til at betale långiver regelmæssigt (normalt månedligt) en vis mængde penge (annuitet betalinger) på grund af tilbagebetaling af lånet. Desuden er denne værdi omfatter som en del af lånets hovedstol og interessen for dets anvendelse. At de ændrer sig over tid. I første omgang (indtil midten af låneperioden) størrelsen af renter overstiger mængden af afdrag, og derefter (efter midten af perioden for lånet), er situationen ændrer sig dramatisk, og det meste af livrente er allerede låntagers gæld.

Hvordan i dette tilfælde er der en beregning af livrente? For en mere forståelig forklaring vil give et eksempel. Antag underskrevet en låneaftale følgende vilkår: kredittid - år (fra den 28. november 2013 til den 28. november 2014); rente - 20% om året; lånebeløbet (hoved) - 150 tusind rubler. Vi er interesseret i mængden af månedlige betalinger (livrente), og overbetaling på lånet (prisen for lånte midler). Betaling skal foretages den 28. december (og hver efterfølgende måned), beregnes på grundlag af formlen:

PA _post = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , hvor

PA _post - lånebeløbet (eller nedsat livrente værdi 150 m p ..);

R - månedlig betaling;

i - månedlig rente (20% / 12 = 1,67);

n - antal kreditering perioder (12 måneder).

Således, R (eller livrente) - denne mængde lig med:

PA _indlæg * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150000 * 0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13898 rubler.

Nu er det nemt at afgøre, hvor meget vil være en overbetaling på lånet med vores vilkår og betingelser:

13898 * 12 - 150000 = 16776.

Prisen kommer til at betale for brugen af banken penge. Brug formlen til Excel, kan du bygge et navneskilt, som vil blive malet og komponenterne i livrente betaling (renter og en del af hovedstolen gæld, som du vil betale hver måned), husker vi, at de varierer. Beregn dem er ikke svært, bør blot en måned reducere hovedstolen gæld på den allerede betalte værdi og ganget med renten (det er kendt, er sigtet på den udestående saldo).

Selvfølgelig annuitetsmetoden bringer betydelige fordele for banken, fordi den oprindelige låntager betaler det meste interesse, og først derefter begynde tilbagebetaling af hovedstolen. Og kunden til at tilbagebetale lånet længere, jo mere du tjener kreditinstituttet. Derfor er bankerne ikke er meget glad for, når lånet er tilbagebetalt forud for tidsplanen (indtil for nylig, i dette tilfælde, ofte opkræve et gebyr, der blev afskaffet ved lov).

Denne funktion af årsydelser (skift komponenter) er typiske for lån. Normalt en livrente - det er bare et fast beløb, som betalinger foretages med bestemte intervaller. Et eksempel på det i andre områder: leje, husleje, pension, afskrivninger bidrag regulyanye betaling af forsikringsselskabet til forsikringstagerne, eller omvendt, præmier, årligt gebyr, og så videre ..