Den fulde omkostninger ved lånet - hvad er det? CPM beregningsformel

Ganske ofte planlægger at tage et lån, vi er opmærksomme på de plakater af organisationer, der tilbyder en sådan service. Smigret af gunstig rente, kunderne bliver overraskede, når de lærer, hvor meget som et resultat af de fulde omkostninger ved lånet.

Renten - dette er ikke præcis, hvad du får, når du laver en kontrakt. Mængden af overbetaling er også ofte omfatter udgifter til papirarbejde og diverse kommissioner. Så hvad gør, er effektive rente? Hvad er det og hvordan man beregner mængden af overbetaling? Lad os prøve at løse dette problem.

Hvad er CPM?

Så hvad er i den samlede pris for lånet? Definition fortæller os, at dette udtryk sammenfatter alle de mulige gebyrer og månedlige betalinger på lånet. Ifølge russisk lov, skal dette beløb være noteret på den første side af låneaftalen, eller rettere, i øverste højre hjørne. Information skal være omsluttet af en firkantet ramme og trykt største skrifttype, der kan bruges i dette tilfælde. Indskriften skal fylde mindst 5% af det samlede areal på siden. Så hvis ved underskrivelsen af kontrakten kan man se et stort antal lukkede i en sort firkant ramme - det er de fulde omkostninger ved lånet. Hvad det er, i enkle ord kan forklares på følgende måde. Alt dette er det beløb, du betaler i sidste ende, når du laver en låneaftale. Det omfatter renter, provisioner, en-gang gebyrer, betaling til tredjemand, og så videre.

Hvor kommer sådan en ting?

Den eneste årsag til et sådant begreb kan betragtes som misbrug af individuelle finansielle institutioner. De konkluderede, at lovende kunder smukt lave renter, er bankerne "glemt" at fortælle om alle de dermed forbundne udgifter, der baserer sig på kontrakten. Tilstedeværelsen af yderligere betalinger kan være så lave renteniveau, at det ikke vil have nogen værdi overhovedet.

Ulempen ved sådanne udlån er ved at blive en kunde kan ikke realistisk vurdere fremtiden og beregne de kræfter i tilbagebetaling af gæld. End det kan desværre. Klient ude af stand til at betale enorme summer for at ty til gældssanering. Samtidig lider og kredit historie af låntager.

Selvfølgelig, åben for bedrageri er stadig ikke nået - alle betingelser og overbetaling åbent præciseret i kontrakten. Men ikke alle borgere har et passende niveau af uddannelse, så uden bistand fra en advokat og en økonom til at forstå dens forviklinger. Alt dette har ført til, at en lov, der kræver alle finansielle institutioner i 2013 at bringe opmærksom på kundernes indikatorer som de samlede omkostninger ved lånet blev vedtaget af regeringen.

Hvad er det du håber at forstå. Lad os nu tale om, hvor du kan lære, og hvordan til selvstændigt beregne dette tal.

Hvordan kan man vide det fulde omkostninger ved lånet?

Som allerede nævnt, bør disse oplysninger gøres offentligt tilgængelige. Du kan direkte spørge lederen: "Hvad er den effektive rente" Hvad er det, og hvor man kan se, du allerede kender. Så du kan bare se på den første side af kontrakten. Hvis du ikke kan se det korrekte antal på det rigtige sted, er der en anledning til at reflektere, og ikke skjule fra dig, hvis noget. Ærlig Bank lægger ikke skjul på mængden af UCS. Dette demonstrerer "renhed" af intentioner, og skaber et positivt billede af den institution på det finansielle marked.

For at forstå, hvordan man beregner de samlede omkostninger ved lånet, skal du vide, hvad der er inkluderet i beregningen, og hvad der ikke er taget højde for.

Hvad er inkluderet i CPM?

Ikke alle de betales af kunden mængder, der anvendes til beregning af realrenten. Lån Lommeregner (lommeregner er nyttige for dig) kan omfatte de følgende parametre:

• frekvens (hyppighed) for tilbagebetaling af lånet;
• gebyrer for cash management-services;
• betaling af renter;
• Betaling til fordel for 3 personer, hvis tjenester er nødvendige for udstedelse af lån af penge;
• Kommissionen (indsamling) for behandlingen af ansøgningen og udstedelse af kredit;
• omkostningerne ved udstedelse af et betalingskort eller et elektronisk betalingsmiddel, position ved aftalens indgåelse;
• gebyr for at åbne en bankkonto.

Tredjemand, i dette tilfælde kan betragtes:

• udviklere;
• ekspert taksator;
• notar;
• forsikring organisation;

Siden indgåelsen af låneaftalen et par år periode er ganske vanskeligt at forudsige, hvad der vil være satserne for tredjemand efter et stykke tid, i beregningen af den samlede sum af disse lån anvendes der eksisterer på tidspunktet for underskrivelsen af kontrakten.

At der ikke er inkluderet?

Skal vide, at ikke alle de gebyrer forbundet med lån behandling, kan tages i betragtning ved beregningen af UCS. Undtagelserne er:

1. Omkostningerne var ikke inkluderet i lånevilkårene, men bestemmelserne i loven.
2. Betalingen af bøder og sanktioner for manglende betingelser i låneaftalen.
3. Kommissionen, forefindes i kontrakten og afhængig af adfærd af klienten.

Til det sidste punkt omfatter følgende:

• Straf for førtidig indfrielse af lån.
• Gebyr for at hæve penge fra en pengeautomat. Nogle banker giver penge kun at overføre til et betalingskort. På samme tid, hvis du forsøger at fjerne hele beløbet eller en del af det i "ikke-indfødte" ATM med dig vil holde en yderligere procentdel.
• Gebyret for levering af oplysninger om mængden af gæld via SMS eller e-mail.
• Kommissionen gebyr for gennemførelsen af foranstaltninger som valuta end den, hvor kreditten blev udstedt. For eksempel, hvis du rubel kreditkort, og du har foretaget et køb i den japanske onlinebutik.
• Den kommission, som banken opkrævet for overførsel af midler fra andre kreditinstitutter.
• Betaling for mulighed for at suspendere bankforretninger (kort blokering).

formel

En nøjagtig beregning af dette indeks er i princippet umulig, fordi det hele afhænger af, om de oprindelige lån betingelser er opfyldt, op til den mindste detalje. Bank of Rusland til beregningen CPM tilbydes som en kompliceret formel, der er ikke engang en ansat i banken er i stand til at beregne alle første gang korrekt. Hvad kan vi sige om almindelige borgere.

I dette papir, foreslår vi en meget enklere (omend noget groft) beregning af lånet. Lommeregner du stadig har brug for, men beregningen tager ikke meget tid. Således formlen: UCS = TFR + Ch + P, hvor:

• TFR - størrelsen af den kredit (lån);
• Ck - værdien af alle provisioner som en engangsforeteelse og periodisk;
• P - renten;
• UCS - fuld (i alt) omkostninger ved lånet.

Alle data i denne formel udtrykkes i fysiske termer, men snarere i lånet valuta. Den samlede størrelse af provisioner er beregnet ved at lægge alle de kendte mængder for hele kontraktperioden. Størrelsen af den samlede tilbagebetaling% sats kan findes i tidsplanen for betalingerne. Det må nødvendigvis blive leveret af banken.

Eksempel på beregning af de samlede omkostninger ved låntagning

Lad os tage et praktisk kig på, hvordan man beregner de samlede omkostninger ved lånet. eksempel:

• et lån på 320 y. e i 3 år på en årlig rate på 16% .;
• for lån tildeling provision - 2%;
• Betaling for cash management-services - 1,2%.

Først skal du bestemme mængden af største interesse, kan det ses i låneaftalen. I vores tilfælde vil livrente betalingsmetode mængde af overbetaling være 85 i. e.

Vi tror kommissionen for udstedelse af 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Nu skal vi finde ud af, hvor mange af Kommissionen for cash management-services: (.... 320 cu + 82 CU) * 1,2% = 4,86 i. e.

Efter alle beregninger er det muligt at bestemme det fulde beløb på 320 y. e. 85 y. e. + 6.4 y. e. + 4,86 i. e. = 416,26 på. e.

Generelt intet kompliceret. Selvfølgelig er det ikke hele beløbet til den krone, som vil blive udgivet i beregningen af en kompleks formel, foreslået af staten. Men forskellene er ikke særlig stor. Du kan bruge en række forskellige lån regnemaskiner, rigelige placeret på internettet for mere præcise beregninger.

Hvad giver analysen af indikator for CPM?

Bevidsthed om den fulde værdi af lånet i første omgang giver dig en klar idé om den reelle størrelse af overbetaling lånet ved udløb. Således når tilsyneladende lige rentesatser, kan du vælge en bank produkt, som vil være billigere. Men vi bør ikke glemme, at vurderingen af CPM ikke overveje en masse faktorer - i praksis kan det ikke være som i beregningerne.

For eksempel kan en person finde midlerne og tilbagebetale lånet før tiden. I dette tilfælde vil den overbetaling blive væsentligt reduceret. Men det kan gå den anden vej. Forsinkelser i forbindelse med gennemførelsen af traktatens bestemmelser kan medføre bøder, der er mange gange vil øge mængden af overbetaling. Derfor, når du vælger en bank produkt ikke stole på grænseværdierne for de samlede omkostninger ved lånet, skal du forsøge at give alle de muligheder.

Statens kontrol over bosættelser

En af de vigtigste funktioner i Centralbanken er at overvåge andre finansielle institutioner. Formålet med dette fokus - overvågning for at sikre, at bankerne ikke misbruger deres indflydelse og oppustede rentesatser på interesse. I denne henseende, Central Bank på kvartalsbasis indsamler de nødvendige oplysninger og udgiver den gennemsnitlige markedsværdi af CPM for forskellige typer af lån. Alle kreditinstitutter er forpligtede til at tage hensyn til disse parametre. Tilbyd betingelser, hvorunder den samlede værdi af lånet overstiger den gennemsnitlige markedspris med mere end 1/3 er bankerne ikke tilladt.

PSK, bebuder centralbankerne er virkelig gennemsnitlige. Efter alt, er de beregnet på grundlag af oplysninger fra mindst 100 større kreditorer, eller 1/3 af landets finansielle institutioner, der udbyder en bestemt lån produkt.